¿Qué es el score crediticio?
Tu score o puntaje crediticio es la forma que tienen los bancos de saber qué tan buen (o mal) pagador eres. Es un número de tres dígitos que representa tu historial de crédito o, en otras palabras, tu constancia para pagar deudas en el sistema financiero.
¿Y cómo se calcula?
A través de modelos de riesgos o modelos de scoring crediticios.
En general estos modelos son automáticos. El área de riesgo del banco ingresa los datos de la persona que está pidiendo el crédito y el sistema arroja un puntaje o score de riesgo. Y este puntaje, que considera bastantes variables, toma como input más importante tu comportamiento de pagos.
¿Qué modelo se utiliza?
El modelo más utilizado es el *FICO (Fair Isacc Corp). Funciona por rangos y consiste en entregar puntajes de tres dígitos para determinar el nivel de riesgo de una persona.
Los rangos establecidos son:
Excelente: 800 a 850
Muy bueno: 740 a 799
Bueno: 670 a 739
Regular: 580 a 669
Deficiente: Bajo 580
*El modelo FICO es el más conocido, pero no es el único. Los bancos pueden tener sus propios modelos y variables.
¿Qué gano teniendo un buen puntaje?
Entre mayor sea tu puntaje, mejores serán las condiciones del crédito que te entregará el banco. Entre estas condiciones están los plazos a los que puedas optar, monto final a financiar y el costo o tasa de interés del crédito.
Además, los bancos están constantemente monitoreando el puntaje de los clientes para ir habilitando o restringiendo cupos de tarjetas de créditos, ofertas de créditos de consumo, etc.
¿Qué factores toma en cuenta el modelo para entregar el puntaje?
El principal objetivo de este modelo es medir el comportamiento financiero de las personas. Y las variables para hacerlo son las siguientes:
Historial de pagos: 35%
Este es el factor más importante del modelo y acá el pago a tiempo de la tarjeta de crédito es muy importante.
Neat te ayuda a mantener movimientos constantes en este ítem y tener la capacidad de poder tener un puntaje alto en esta sección.
*Si no tienes claro como utilizar de forma correcta tu tarjeta de crédito te recomiendo leer el post 5 tips para el buen uso de la tarjeta de crédito
Uso del cupo de la tarjeta de crédito: 30%
Cuando abres una cuenta corriente, normalmente te entregan una tarjeta de crédito con un cupo disponible y una línea de crédito con otro cupo definido. Mientras más utilices de estos fondos, mayores serán las probabilidades de caer en deuda, intereses y morosidad. Por lo mismo, lo ideal es tener un buen uso de la tarjeta de crédito y pagar deudas a tiempo. Para tener una buena puntuación en esta sección del modelo te conviene tener un cupo en la tarjeta de crédito que puedas pagar sin problema y mantener un monto bajo en la línea de crédito. Este último punto es clave para limitar la deuda total.
Historial crediticio: 15%
El historial crediticio en Chile se asocia al tiempo que tienes utilizando productos financieros de bancos. Es tu historia financiera.
En ese sentido, alguien que lleva 20 años usando tarjeta de crédito y pagando a tiempo es mejor que un buen pagador hace 5 años.
*Si nunca has usado productos financieros, seguramente tendrás un mal historial crediticio por la falta de historial.
Solicitudes de nuevos créditos: 10%
Se basa en las veces que has pedido nuevos créditos. Si constantemente estás pidiendo créditos, peor puntaje tendrás.
Tipos de créditos utilizados: 10%
Se asocia al pagar a tiempo deudas de distintos productos. Por ejemplo, pagar a tiempo la tarjeta de crédito y pagar a tiempo el crédito de consumo.
Esto le muestra al banco que sabes manejar tus finanzas personales y controlar el sobreendeudamiento.
¿Y cómo puedo mejorar mi puntaje crediticio?
Paga la facturación de tus tarjetas de crédito a tiempo y paga el total facturado, no el mínimo. Además de ser una mala práctica para tu puntaje, genera intereses caros. Lo mismo con los otros tipos de créditos que puedas tener. Como vimos, el comportamiento de pago es el factor con mayor peso.
Pide un cupo razonable en la tarjeta de crédito. Qué sería razonable? Un cupo que puedas pagar sin problema a fin de mes. Mientras mayor sea tu cupo, el banco asumirá que tendrás una probabilidad mayor de no pagarlo.
Si puedes, no cierres las tarjetas de créditos en las que has tenido uso. Recuerda que el historial crediticio en Chile tiene un peso relevante, sirve para que los bancos puedan ver los datos antiguos.
Trata de pedir nuevos créditos con poca frecuencia
Utiliza tu tarjeta de crédito como aliada. En Neat puedes usarla para pagar tus cuentas mensuales como el arriendo, gasto común, etc. Y así mantener un flujo de efectivo mes a mes y lograr un mejor historial crediticio.
